Bank desa dan kecamatan di Tiongkok sedang mengalami penyusutan dengan cepat. Saat ini, jumlah bank desa dan kecamatan secara nasional untuk pertama kalinya turun di bawah 1.000, berkurang hampir 40% dibandingkan puncak historisnya pada akhir 2021.
Apakah berkurangnya jumlah badan hukum perbankan berarti risiko juga ikut terselesaikan? Apakah saluran pembiayaan bagi petani dan usaha mikro serta kecil juga akan menyusut akibatnya? Berikut penjelasan dari para pakar.
EtIndonesia.com Menurut informasi izin usaha perbankan dari Administrasi Nasional Regulasi Keuangan Tiongkok, hingga September tahun ini, jumlah bank desa dan kecamatan di Tiongkok tinggal 986 bank, untuk pertama kalinya sejak didirikan pada 2007 jumlahnya turun di bawah angka 1.000.
Pada akhir 2021, jumlah tersebut pernah mencapai 1.651 bank. Dalam lima tahun, jumlahnya berkurang lebih dari 600.
Kecepatan keluarnya bank dari pasar tahun ini bahkan semakin meningkat. Hingga 22 September, sebanyak 183 bank desa dan kecamatan telah keluar melalui merger, restrukturisasi, pembubaran, dan cara lainnya. Artinya, rata-rata hampir setiap dua hari ada satu bank yang menghilang.
Pada September saja, setidaknya 23 bank telah keluar. Dalam satu minggu, dari 14 hingga 20 September, sebanyak 13 bank desa dan kecamatan keluar, dengan 11 di antaranya mendapat persetujuan pada 18 September.
Sun Guoxiang, profesor tetap Departemen Urusan Internasional dan Administrasi Bisnis Universitas Nanhua, Taiwan, mengatakan bahwa penyusutan besar-besaran bank desa dan kecamatan memperlihatkan persoalan mendalam dalam tata kelola kepemilikan dan pengawasan.
“Banyak bank desa dan kecamatan, karena tidak memiliki pengendalian risiko yang independen, secara efektif dikendalikan oleh pemegang saham bayangan dari sektor swasta dan akhirnya menjadi semacam mesin ATM pribadi,” katanya.
“Selain itu, pada masa lalu mereka menggunakan platform internet untuk secara ilegal menghimpun simpanan berbunga tinggi dari berbagai wilayah, sehingga menyimpang jauh dari tujuan awal untuk berakar di daerah setempat dan melayani ‘tiga sektor pedesaan’,” katanya.
“Hal ini juga telah melampaui batas kemampuan pengawasan lembaga regulator di tingkat akar rumput dan daerah terpencil. Ditambah lagi, ketidakseimbangan model bisnis serta arahan kebijakan mempercepat proses eliminasi ini.”
Salah satu tujuan awal pendirian bank desa dan kecamatan adalah melayani petani, usaha mikro dan kecil, serta perekonomian tingkat kabupaten yang kurang terjangkau oleh bank-bank besar tradisional.
Xu Zhen, seorang tokoh senior di pasar modal Tiongkok, menilai bahwa perkembangan bank desa dan kecamatan di masa lalu tidak sepenuhnya merupakan hasil pembentukan pasar secara alami, melainkan memiliki karakter dorongan kebijakan yang jelas.
“Tujuan awalnya adalah berharap bank desa dan kecamatan dapat menyelesaikan masalah pinjaman bagi ‘tiga sektor pedesaan’ dan usaha mikro serta kecil. Namun pada kenyataannya, terdapat pemahaman yang kurang mendalam mengenai persoalan tiga sektor pedesaan,” ujarnya.
“Karakter bank komersial yang ‘lebih menyukai yang kaya dan menghindari yang miskin’ menentukan bahwa perkembangan bank desa dan kecamatan menjadi tidak sehat.”
“Bank komersial menyukai pinjaman dalam jumlah besar, terstandardisasi, memiliki jaminan, dan biaya pengelolaan rendah; mereka menghindari pinjaman kepada tiga sektor pedesaan dan usaha mikro serta kecil yang jumlahnya kecil, tersebar, memiliki asimetri informasi, berisiko tinggi, dan biaya pengelolaannya tinggi.”
Pada 2022, sejumlah bank desa dan kecamatan di Provinsi Henan mengalami kesulitan penarikan dana. Peristiwa tersebut menjadi salah satu titik penting yang mendorong bank desa dan kecamatan memasuki fase penyusutan dengan cepat.
Saat ini, metode utama untuk keluar dari pasar adalah apa yang disebut “mengubah bank desa menjadi cabang” atau “mengubah bank desa menjadi kantor cabang”. Artinya, bank induk melakukan merger melalui penggabungan dan cara lainnya, kemudian mengubah bank desa dan kecamatan menjadi kantor cabang dari bank induk.
Misalnya, Shanghai Rural Commercial Bank melakukan merger dengan Shanghai Chongming Hu Nongshang Village Bank dan mengambil alih aset, kewajiban, lembaga, serta kegiatan bisnisnya setelah proses pemeriksaan dan verifikasi aset.
China Minsheng Bank belakangan juga terus mengintegrasikan sejumlah bank desa dan kecamatan di bawah naungannya. Beberapa bank komersial pedesaan juga menggabungkan bank desa dan kecamatan yang mereka miliki, kemudian mengubah kantor-kantor yang sebelumnya merupakan jaringan bank desa menjadi kantor cabang.
Regulator keuangan PKT menyebut langkah ini sebagai “mengurangi jumlah sekaligus meningkatkan kualitas”, serta menekankan bahwa merger dan restrukturisasi dilakukan untuk mengatasi risiko keuangan.
Namun, Xu Zhen menunjukkan bahwa hilangnya status badan hukum independen bank desa dan kecamatan tidak berarti risiko keuangan yang ada sebelumnya ikut menghilang.
“Setelah ‘bank desa diubah menjadi cabang’, kredit macet akan dimasukkan ke dalam laporan keuangan bank induk. Risiko tersebut berubah menjadi angka di neraca bank induk yang tidak lagi diungkapkan secara terpisah,” katanya.
“Risikonya menjadi terkonsentrasi, bukan tersebar. Menggabungkan bank-bank lemah ke dalam bank yang sedikit lebih besar dan juga lemah, pada dasarnya hanya merangkai banyak bom kecil menjadi beberapa bom besar,” ujarnya.
Sun Guoxiang mengatakan bahwa setelah bank desa dan kecamatan berubah menjadi cabang bank yang lebih besar, akan muncul diferensiasi struktural.
“Di masa lalu, mekanisme penilaian dan persetujuan pinjaman yang fleksibel, yang mengandalkan jaminan berdasarkan hubungan sosial dan kedekatan personal di masyarakat, akan hilang,” katanya.
“Setelah berubah menjadi cabang bank besar, kewenangan persetujuan pinjaman akan ditarik ke tingkat yang lebih tinggi dan harus menerapkan pengendalian risiko yang terstandardisasi serta persyaratan jaminan yang ketat. Nasabah yang tidak memiliki data keuangan dan aset yang dapat dijadikan jaminan mungkin akan semakin sulit mendapatkan pinjaman,” katanya.
Sejumlah peneliti industri menunjukkan bahwa setelah jumlah bank desa dan kecamatan berkurang, hal-hal yang perlu diamati selanjutnya adalah apakah cakupan kredit di tingkat kabupaten, akses petani terhadap pinjaman, serta keterjangkauan jaringan kantor bank di tingkat kecamatan dan desa dapat tetap terjaga.
Jika persetujuan kredit untuk sektor pertanian hanya dipindahkan ke kantor cabang di tingkat kota, secara formal mungkin terlihat lebih stabil, tetapi dalam praktiknya layanan tersebut bisa semakin jauh dari para petani dan masyarakat pedesaan.
Li Mingfei/Luo Ya/Zhong Yuan
